Как выбрать и оформить кредитную карту в Беларуси – полезные советы для каждого

Что бывает за просрочку по кредитной карте?

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта – это пластиковый или цифровой инструмент оплаты товаров и услуг за счет банковского кредита, позволяющий совершать операции не только в рамках зачисленных на счет денег.

Что это значит? Если вы рассчитываетесь с помощью обычной дебетовой банковской карты, то используете собственные деньги на счету. Если оплачиваете кредитной картой, то берете деньги в долг у банка, которые нужно будет вернуть в срок по графику платежей. Этим кредитка отличается от других банковских карт.

Кредитка позволяет закрывать любые потребности, которые можно оплатить банковской картой: товары в магазинах, счета в ресторанах, услуги медицинских, спортивных центров и так далее. С позиции продавца кредитная карта ничем не отличается от обычной (за исключением случаев покупки товаров в рассрочку, когда для оплаты требуется наличие терминала банка-партнера).

А владельцы кредиток должны учитывать, что потраченные ими деньги с карты относят к категории задолженностей, а все платежи отображаются в кредитной истории. Это касается и просрочки, которая напрямую влияет на кредитный рейтинг пользователя.

Секреты кредитной карты: на что стоит обращать внимание при выборе?

Чтобы разобраться в том, как пользоваться кредитной картой, стоит изучить три ключевых понятия этого платежного инструмента:

1. Кредитный лимит – максимальная сумма заемных средств, которая доступна на кредитной карте. Банки устанавливают ограничения по результатам оценки благонадежности и платежеспособности клиента, его кредитной истории. При этом методы оценки у всех банков абсолютно разные, они утверждаются кредитной политикой финансового учреждения. Зачастую эта информация недоступна для обычных потребителей. Вам могут одобрить одну сумму, а вашему коллеге – другую, хотя общие вводные у вас одинаковые. Известно точно одно: на кредитный лимит влияют рейтинг и скорбалл по кредитной истории, а также размер ежемесячного дохода. При определении размера лимита по кредиту банками также рассчитывается показатель долговой нагрузки (ПДН). Это процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя. Данный показатель не должен превышать 40%. Сумму лимита возможно увеличить при условии погашения всей задолженности, направив новую заявку в банк. Также допускается оформление кредиток в других банках, если это позволяет платежеспособность.

2. Кредитная история – это банковская информация о заемщиках, хранящаяся в Кредитном регистре Национального банка Республики Беларусь. В ней содержатся сведения обо всех оформленных кредитах, просрочках за текущий и прошлые периоды. То есть эти сведения характеризуют для банка потенциального кредитополучателя на основании данных об исполнении принятых им ранее на себя обязательств по всем кредитным сделкам (это кредитный договор, договор овердрафтного кредитования, лизинга, факторинга, а также договоры займа, залога, гарантии и поручительства, заключенные с банками, лизинговыми организациями, микрофинансовыми организациями (МФО), специализированными организациями (СО) или посредством сервиса онлайн-заимствования).

3. Процентная ставка – это процент, под который банк вам предоставляет деньги для личного пользования. Обычно в кредитных договорах указывается годовая процентная ставка, даже если вы планируете пользоваться кредитной картой пару месяцев. Хотите узнать, сколько переплачиваете в месяц? Разделите ставку на 12 месяцев. Чем выше процентная ставка, тем больше составит переплата за пользование банковскими средствами.

Карточки с лимитом могут иметь грейс-период. Это время, когда клиент пользуется деньгами банка без начисления процентов (обычно от 50 до 200 дней).

Кредитная карта во многом похожа на кредит. Она также предусматривает погашение задолженности по «телу» кредита и начисленным процентам в соответствии с утвержденным графиком. В противном случае просрочки будут отражаться в кредитной истории, что в дальнейшем негативно скажется на получении крупного кредита или оформлении договора лизинга, например, на авто или квартиру.

Отличительная особенность этих двух продуктов заключается в том, что при использовании кредитной карты проценты начисляются на реально потраченные деньги, а не на весь остаток задолженности по основному долгу. Например, если вы оформили кредитную карту, но в течение нескольких месяцев ни разу не использовали ее, то платить проценты по кредиту не придется.

При выборе этого банковского продукта следует обращать внимание на следующие факторы: наличие платы за выпуск и обслуживание банковской карты, дополнительные услуги банка; льготный период за пользование заемными средствами; размер штрафных санкций в случае нарушения сроков погашения кредита.

Какими бывают кредитные карты?

Кредитные карты делятся в первую очередь на физические и виртуальные (цифровые). Физическая кредитная карта выглядит как обычная пластиковая. На лицевой стороне наносится уникальный номер из 16 цифр, ФИО владельца (если карта именная) и срок действия. На обратной стороне – секретный CVV-код и личная подпись владельца.

Цифровая пластиковая карта не имеет физической формы, информация о ней находится в личном кабинете в интернет-банкинге пользователя. У такой карты есть все те же платежные реквизиты, что и у пластиковой. Пользоваться такой картой удобно не только при онлайн-шопинге, но и в офлайн-магазинах через приложение на смартфоне.

Также кредитные карты могут быть:

• кобрендинговыми – это результат совместной работы банка и партнера, который предоставляет клиентам банка дополнительные бонусы. Обычно в качестве партнера выступает известный бренд – мобильный оператор, сеть автозаправок, торговая сеть. Оплачивая покупки такой картой, ее владелец накапливает баллы или бонусы, которые можно обменивать на скидки, эксклюзивный мерч и другие товары;

• с кешбэком – при оплате товаров и услуг с ее помощью часть суммы возвращается на счет. Какой процент вернется – зависит от банка и места, где совершается покупка;

• с несколькими премиальными уровнями: золотая, платиновая, премиальная и элитная.Такие карты отличаются стоимостью обслуживания и обычно имеют дополнительные требования к владельцу. Чем выше статус карты, тем больше возможностей и привилегий она предлагает и тем дороже ее обслуживание. Априори такая карта предусматривает премиальное обслуживание: личный менеджер, специальная телефонная линия, скидки от партнеров и т.д.

Как оформить кредитную карту в Беларуси?

Сделать это можно несколькими способами:

• обратиться в отделение банка с паспортом;

• оформить заявку онлайн на сайте банка;

• воспользоваться мобильным банковским приложением.

Рассмотрение заявки на выпуск карты осуществляется банком, как правило, в течение одного рабочего дня. Если она одобрена, то уже на следующий день кредитку можно забрать в отделении банка. Некоторые финансовые учреждения отправляют ее почтой на домашний адрес клиента.

Требований для выдачи кредитной карты несколько, необходимо:

• иметь гражданство РБ или вид на жительство;

• быть старше 18 лет (верхняя возрастная граница определяется банком индивидуально);

• получать постоянный доход на территории Беларуси.

Одни банки просят предоставить справку о доходах за последние несколько месяцев, другим достаточно указать место работы и средний размер дохода. Нужно учитывать, что самозанятые и индивидуальные предприниматели при оформлении кредитных карт готовят дополнительный пакет документов с предоставлением справок из налоговых органов.

Дополнительным аргументом в пользу выдачи такой карты является положительная кредитная история.

Среди стоп-факторов при одобрении заявки на кредитку стоит отметить:

• наличие текущей просроченной задолженности по действующим кредитным сделкам. Получить свой кредитный отчет каждый пользователь может самостоятельно и бесплатно (дважды в течение года) в электронном виде через веб-портал кредитного регистра;

• наличие действующего исполнительного документа, по которому производится взыскание задолженности органами принудительного исполнения. Проверить данные о себе можно в реестре;

• наличие непогашенной или неснятой судимости.

Следует также учитывать, что при рассмотрении заявки банк в обязательном порядке будет запрашивать вашу кредитную историю, каждый ее просмотр отображается в регистре и снижает кредитный рейтинг.

Что бывает за просрочку по кредитной карте?

При наличии задолженности на сумму более 1 базовой величины (40 рублей) сроком свыше 90 календарных дней кредитополучателю присваивается кредитный рейтинг F, исключающий возможность оформления любых кредитных сделок до его повышения. Также за каждый день просрочки банк насчитывает штрафные санкции (неустойку), а при длительной просрочке вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор и потребовать досрочного погашения суммы задолженности.