МФО: как не убить легальный бизнес буквой закона

08.06.2018 11:45:21 Просмотров:192

МФО обеспечивают доступность финансовых услуг не только большей части населения, но и малому бизнесу, который не очень интересен банкам. Поэтому введение некоторых законодательных ограничений со стороны российского правительства в сфере микрозаймов может снизить уровень жизни уровень жизни менее обеспеченных слоев населения и ухудшить криминогенную обстановку. Почему так?

МФО: как не убить легальный бизнес буквой закона

Принято считать, что процентные ставки по займам, выдаваемым МФО, очень велики. Однако если сравнить их с американскими или теми, которые действуют в Канаде или Великобритании, то становится ясно, что уровень их примерно одинаков – 600% в год. С введением законодательных ограничений переплата до займу была ограничена суммой в 300% основного долга. Однако для определенной категории граждан и эта сумма очень велика, так как требует довольно больших ежемесячных выплат. Получается, что при пользовании средствами 26 дней со ставкой 2% в день, заемщик за озвученный период должен будет выплатить 52% годовых, а это плюс половина суммы, которую он взял. Граждане, которые часто пользуются услугами МФО, понимают, что такие займы тем более выгодны, чем меньше их срок.

Привлекает россиян в микрозаймах простота их оформления и возможность получить деньги в своем регионе, не совершая длительных поездок в областные или районные центры. Сейчас МФО вкладывают большие средства в техническое обеспечение своей деятельности, что дает их клиентам два важных плюса – расширяется линейка предложений, появляются новые способы получения средств и погашения займов, отличные от внесения наличных в офисах фирмы. Такие компании разрабатывают собственную систему скоринговой оценки клиента, что позволяет сократить время на рассмотрение каждого конкретного запроса и увеличить число одобренных заявок.

После того, как российское правительство пересмотрело требования к МФО по резервированию средств, ввело правила по взысканию просроченного долга и ограничило максимальную сумму к выдаче на руки, темпы роста этого вида кредитования населения снизились. В конечном итоге, такие меры вытеснять с рынка менее крупных игроков, предложение снизится, а спрос останется тем же. Тогда в игру вступят нелегальные кредиторы, получив большое пространство для проворачивания своих сделок.

Опрос, поведенный ВЦИОМ, показал, что почти 2/3 россиян считают микрозаймы скорее помощью, чем вредом для населения. Большая часть клиентов МФО относится банками к группе риска. Таким образом, в случае невозможности или недоступности получения займа, в банковское учреждение они обратиться не смогут и будут вынуждены искать деньги у нелегальных кредиторов. Те же, при допущении просрочки, начинают взыскивать долги далеко не правомерными методами, привлекая к процессу черных коллекторов.

Ограничение на выдачу средств по займу в размере 15 тысяч российских рублей (без полной идентификации клиента) было введено правительством для предотвращения возможности легализации незаконных доходов. И мера правильная, однако так ли она должна реализовываться? Ведь люди, которые имеют финансовую возможность погашать займы вовремя, теперь будут ограничены в суммах кредитных денег. Это толкнет их в руки нелегальных кредиторов, так как потребность никуда не исчезла. Результат – рост социальной напряженности в стране и процветание теневого финансового рынка.

Ситуация, с которой столкнуться малообеспеченные заемщики, - необходимость «добывать» деньги самостоятельно, что может серьезно ухудшить криминогенную обстановку в стране.

Безусловно, деятельность МФО должна регулироваться буквой закона, но должно ли это регулирование быть таким же жестким, как в банковской сфере? Ведь клиенты МФО – это те граждане, которые банкам совсем не интересны, так как выдача им кредитов сопряжена с большими рисками. МФО фактически берет эти риски на себя, обеспечивая при этом заемными деньгами людей с небольшими доходами, «пятнами» в кредитной истории и прочими проблемами.

Курсы валют
  • Лучшие курсы
  • ВНБРБ
Доллар США 2.003 2.009
Евро 2.324 2.332
Российский рубль 3.161 3.175
Украинская грива 7.61 7.7

Все курсы
Доллар США
Евро
Российский рубль

Все курсы