Расследование Byfin.by: Может ли кредит быть выгоднее рассрочки?

08.02.2017 22:52:32 Просмотров:811

Расследование Byfin.by: Может ли кредит быть выгоднее рассрочки?

Вчера, 7 февраля, состоялась пресс-конференция, посвященная одному достаточно интересному кредитному продукту. Прежде чем поделиться с вами информацией, хочу отметить, что подошла я к рассмотрению данного вопроса со всей пристрастностью. Такова профессия.

А выяснять сегодня мы будем следующее – может ли кредит от Белагропромбанка быть выгоднее рассрочки? Или это просто маркетинговая уловка?

Для начала изучим стандартные условия карты, а вот особенности оставим на «сладкое»… или на «горькое»… как получится…

Привлек мое внимание новый продукт Белагропромбанка – «Крэдытка са знiжкай». Будучи уверенной в том, что цифры намного красноречивее слов, решила изучить продукт, так сказать, под лупой.

Итак, что важно знать вам, как потенциальному потребителю данной услуги, чтобы быть «счастливым клиентом» во всеоружии? Конечно, срок кредитования, порядок погашения, процентные ставки, штрафные санкции за просрочку, а также «плюшки» и бонусы.

Начнем по порядку:

1) срок кредитования по программе «Крэдытка са знiжкай» составляет 5 лет, из них 2 года – возобновляемая кредитная линия и срок действия «физической» карты, следующие 3 года – время на погашение кредита. Перевыпустили карту через 2 года – продлили возобновляемый кредит.

Думаю, стоит немного пояснить. Возобновляемая кредитная линия означает, что вы можете пользоваться кредитными деньгами в течение обозначенного срока (в нашем случае 2 года) многократно в рамках предоставленного кредитного лимита.

3 года на погашение кредита означает, что в это время использовать кредитные средства для покупок вы не сможете, но время для полной выплаты банку заемных средств вам дается в размере 36 месяцев. Или же можно перевыпустить карту…

2) Пока вы не пользуетесь кредитными деньгами – вы ничего не платите банку. Но если кредитные средства все же понадобились, то стоит задуматься и о сумме ежемесячных платежей.

Итак, минимальная сумма платежа в месяц – 2% от суммы задолженности на первое число месяца, следующего за месяцем, в котором вы кредитными деньгами воспользовались, плюс % за прошедший месяц.

На примере это выглядит так – купили, скажем, шубу 10 февраля, а первый взнос в размере 2% от остатка по кредиту на 1 марта плюс % за пользование уплатить нужно будет до конца марта. Если покупка совершается в начале месяце, по факту покупатель получает своего рода отсрочку платежа.

3) С позиции процентных ставок, установленных банком, я назвала бы эту карту кредиткой с грейс-периодом, то есть периодом, в течение которого применяется льготная ставка.

Итак, грейс (назову это так) составляет 180 дней, то есть почти 6 месяцев. Ставка на это время установлена в размере 18% годовых. По истечении «льготных» 180-ти дней размер процентной ставки подрастет до CР+6п.п. (сейчас это 23%).

А с 15 февраля, по информации Нацбанка страны, ставка рефинансирования снизится до 16%, а значит и ставка по вкладу «похудеет» на 1 процентный пункт. Если учесть, что Нацбанк планирует к 2020 году снизить ставку рефинансирования до 7%, то в этом случае ставка по кредитному продукту также упадет почти в 2 раза, что будет весьма приятно ее держателю.

4) Штрафы банка за просрочку – вещь довольно неприятная. Считаем…

Уверена, что когда оформляете кредит, вы наверняка не задумываетесь о таком важном обстоятельстве, как штрафы за просрочку. И было бы странно оформлять кредит, не планируя погашать его своевременно. Но обстоятельства в жизни бывают разные.

На мероприятии, посвященном Кредитному продукту Белагропромбанка, было озвучено, что штрафные санкции «стандартные», как и для любого кредитного договора. Попытались найти образец кредитного договора на сайте банка самостоятельно – не вышло. В тарифах банка этот пункт также найти не удалось. Колл-центр банка нам в помощь:

- Подскажите, меня интересует «Крэдытка са знiжкай» вашего банка. А конкретно, какие штрафные санкции будут взиматься банком за просрочку по данному кредитному продукту?

- Пеня составит 0,15% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, а также 0,15% от суммы несвоевременно уплаченных процентов также за каждый день просрочки.

Специалист колл-центра банка подтвердила, что данная информация на сайте Белагропромбанка не опубликована. А хотелось бы… тем более что это далеко не «грабительские» штрафы. Вы удивитесь, какие могут быть штрафные санкции у некоторых банков за несвоевременное погашение кредита.

5) «Плюшки» и бонусы по кредитной карте

Основная большая «плюшка» новой кредитной карты от Белагропромбанка – это республиканская программа лояльности «Моцная картка», то есть скидки на товары в сети магазинов и организаций-партнеров. В рамках этой программы можно также получить «Комплимент от банка», обменяв накопленные бонусные баллы за покупки на еще более привлекательную скидку.

Кстати, каждому размеру скидки по «Моцнай картке» соответствует свой эквивалент рассрочки:

Скидка по «Моцнай картке»

Эквивалент рассрочки

2%

1 месяц

3%

2 месяца

5%

4 месяца

7%

6 месяцев

10%

10 месяцев

15%

16 месяцев

18%

20 месяцев

20%

24 месяца

Что значит «эквивалент рассрочки», спросите вы, ведь речь идет о кредитной карте, а не о карте рассрочки? Если погасите кредит Белагропромбанка за данный период времени («эквивалент рассрочки»), то сумма уплаченных банку процентов не превысит размер полученной от продавца товара скидки.

Значит ли это, что если кредит будет погашен за период, соответствующий «эквиваленту рассрочки», то он будет клиенту банка более выгоден, чем рассрочка на тот же товар? Пришло время расчетов!

Прежде чем купить – считаем!

В специальном разделе на сайте магазина бытовой техники «21 век» я выбрала Холодильник Bosch, который по новой кредитке Белагропромбанка я смогу приобрести со скидкой 10%. К слову, при оформлении рассрочки скидки на товар не будет. Согласно таблице выше, «эквивалент рассрочки», соответствующий скидке 10% в таком случае равен 10-ти месяцам.

Итак, считаем, что выгодно – рассрочка без скидки на 10 месяцев или кредит от Белагропромбанка «Крэдытка са знiжкай» на те же 10 месяцев?

Месяц платежа

Рассрочка на полную сумму 1168BYN

Кредит Белагропромбанка «Крэдытка са знiжкай» на сумму 1051,2BYN (с учетом скидки 10% по карте)

Ежемесячный платеж по рассрочке

Ежемесячный платеж по кредиту

из него:

Основной долг, BYN

% за пользование, BYN

пояснение к расчету

1

116,8

120,888

105,12

15,768

18% от 1051,2 BYN

2

116,8

119,3112

105,12

14,1912

18% от 946,08 BYN

3

116,8

117,7344

105,12

12,6144

18% от 840,96 BYN

4

116,8

116,1576

105,12

11,0376

18% от 735,84 BYN

5

116,8

114,5808

105,12

9,4608

18% от 630,72 BYN

6

116,8

113,004

105,12

7,884

18% от 525,6 BYN

7

116,8

113,1792

105,12

8,0592

23% от 420,48 BYN

8

116,8

111,1644

105,12

6,0444

23% от 315,36 BYN

9

116,8

109,1496

105,12

4,0296

23% от 210,24 BYN

10

116,8

107,1348

105,12

2,0148

23% от 105,12 BYN

Итого:

1168

1142,304

1051,2

91,104

 

«Крэдытка са знiжкай» от Белагропромбанка оказалась выгоднее рассрочки.

ЭКОНОМИЯ - 25 рублей 70 копеек

(расчет является условно приблизительным)

Сказать по правде – результат для меня получился несколько неожиданным, да и для вас, думаю, тоже - кредит оказался выгоднее рассрочки почти на 26 рублей.

Я сравнивала рассрочку и кредит Белагропромбанка только по одному товару, выбранному мной случайным образом. Настоятельно рекомендую вам в каждом отдельно взятом случае делать расчет индивидуально. Это позволит просчитать, выгодно или не очень выгодно будет вам использовать кредитку Белагропромбанка для оплаты выбранной вами покупки.

То, что будет вам полезно еще знать о «Крэдытке са знiжкай» Белагропромбанка, вы найдете в заключительной части моего расследования.

Часть последняя: Выводы эксперта и полное «досье»

В результате нашего исследования удалось выяснить на примере отдельно взятого товара, что новая кредитка Белагропромбанка оказалась выгоднее рассрочки. Но чтобы выводы и «досье» на этот продукт оказались полными и непредвзятыми – обозначим все плюсы и минусы этой карты для потенциального клиента, то есть для вас.

Плюсы «Крэдыткi са знiжкай»:

1) Эту кредитую карту можно использовать для получения скидки, предусмотренной как программой «Моцная картка», так и для покупки, имея собственную скидочную карту, персональную скидку или акцию торговой сети.

Например, у вас есть скидка на приобретение годового абонемента в отличный фитнес-клуб в размере 20%. Вы получаете скидку от данного клуба, но оплачиваете абонемент кредиткой Белагропромбанка и рассчитываетесь за него частями, а не сразу. Или же, если вы увидели акцию типа «ликвидация склада мебели», а там есть диван, который вам очень нравится. В этом случае – покупаете диван по акции, скажет «-30%», а рассчитываетесь новой кредиткой Белагропромбанка.

2) Чтобы «Крэдытка са знiжкай» была выгодной, гасите кредит в период «эквивалента рассрочки»! Для этого очень рекомендую сохранить к себе табличку со скидками и соответствующими им «эквивалентами рассрочки», что я приводила выше.

3) Карта «Крэдытка са знiжкай» позволяет вам как рассчитываться безналично за покупку, так и снимать наличные. Если вы решите обналичить кредитные деньги в кассе Белагропромбанка, а также в банкомате банка или банкоматах Беларусбанка, Белинвестбанка или Приорбанка – никакой комиссии с вас банк не снимет.

4) Если вы заказали себе «Крэдытку са знiжкай», но кредитными деньгами вы не пользуетесь, то и за карту вы ничего банку не платите.

5) Мы уже посчитали, что если гасить кредит с умом в разумные сроки, то скидка, получаемая по карте на товар, оказывается выгоднее, чем рассрочка на тот же товар. Напомню, едва ли при покупке в рассрочку торговая сеть сделает вам скидку, хотя исключения имеются.

А теперь о минусах этой кредитной карты. Как вы понимаете, идеальный продуктов не существует:

1) Конечно же, и вас и меня интересует вопрос, можно ли оформить данную кредитку без поручителей. Сейчас даже из близких друзей поручителем становиться согласится далеко не каждый.

Итак, поручители могут не понадобиться, если вы являетесь зарплатным клиентов Белагропромбанка или имеете положительную кредитную историю в последние 6 месяцев (исправно погашали кредиты, не допускали просрочек), а также, если вы рассчитываете на кредитный лимит карты не выше 7500 «новыми» (75 млн. «старыми») белорусскими деньгами.

Банк потребует поручительство (минимум 1 поручитель, максимум 4 поручителя) в остальных случаях. Но отчего зависит количество поручителей? Конечно от вашего официального дохода и дохода ваших поручителей!

В качестве примера я попросила сотрудницу колл-центра Белагропромбанка рассчитать минимальную сумму моего дохода и дохода поручителей для оформления кредитного лимита в 3000 BYN (30 миллионов «старыми»). Приблизительный расчет показал, что мой минимальный чистый доход (за минусом расходов на коммуналку, автомобиль, содержание несовершеннолетних детей и прочих вычетов) должен составлять 220 BYN в месяц. Доход поручителя или совокупный доход поручителей, тоже чистый, должен быть не меньше 286 BYN. Вот такая история – требования кажутся вполне вменяемыми.

2) Пени и штрафы есть у каждого банка, поэтому на их размер нужно обращать внимание всегда. Могут быть единоразовые штрафы, которые взимаются за сам факт просрочки. В Белагропромбанке такого нет! Может быть пеня, начисляемая на просроченную задолженность за каждый день просрочки. Здесь она составляет 0,15%. Чтобы было наглядно – разберем на цифрах.

То есть, если вы не оплатили вовремя ежемесячный платеж, допустим,  в 227 BYN, то за 1 день просрочки вам нужно будет заплатить пеню примерно в 34 копейки. Мне кажется, это более чем адекватным. Но бояться нужно не штрафов и пени, а «подмоченной» кредитной истории. Это в итоге может обернуться куда большей проблемой.

От себя добавлю – если вы пользуетесь кредитом с умом, если вы понимаете, что его необходимо уплачивать вовремя, если вы готовы экономить, «прислушиваясь» к «эквиваленту рассрочку», определенному Белагропромбанком и проверенному моими расчетами, - попробовать «Крэдытку са знiжкай» стоит.

ВАЖНО!

Если же вдруг вы хотите так же «по косточкам» разобрать кредитный продукт или вклад одного из наших банков – милости прошу, сделаем это вместе! Напишите нам на почту reklama@byfin.by о том, какой продукт банка и чем именно вас смущает, сделайте пометку в теме письма «Для расследования с Натальей Романовской» и читайте всю подноготную этого продукта на Byfin.by в самые ближайшие дни.

Предложения месяца
  • Кредиты
  • Вклады
  • Кредитные карты
Кредит "Конфетка"
АвтоТрейдЛизинг
16%
Кредит "На отдых"
АСБ Беларусбанк
25%
27.9%
Все кредиты
Курсы валют
  • Лучшие курсы
  • ВНБРБ
Доллар США 1.922 1.925
Евро 2.152 2.155
Российский рубль 3.25 3.26
Украинская грива 7.33 7.4

Все курсы
Доллар США
Евро
Российский рубль

Все курсы