Займы до зарплаты умрут?

31.01.2018 21:07:37 Просмотров:2833

На днях Нацбанк установил предельный потолок размера годовой процентной ставки для микрозаймов. Своим мнением о том, почему это произошло, и как данное нововведение отразится на деятельности микрофинансовых организаций, с нашей редакцией поделился председатель правления Республиканской ассоциации микрофинансовых организаций (РАМО) Иван Радюкевич.

председатель правления Республиканской ассоциации микрофинансовых организаций (РАМО) Иван Радюкевич

-В 2017-ом году президент Беларуси подписал ряд законопроектов для того, чтобы облегчить ремесленническую деятельность. При этом банки не кредитуют ремесленников. Финансирование им предоставляют микрофинансовые организации. Значит ли это, что Нацбанк оставляет таким образом ремесленников без средств?

-Нацбанк в первую очередь регулирует не только банки, но и другие финансовые институты: микрофинансовые организации, лизинговые организации и иные. Надо понимать, что ситуация с ограничением максимальной процентной ставки для фондов вызвана рядом причин.

Первая из них следующая. В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь №302 основные цели создания и деятельности фонда являются социальные, благотворительные, культурные, образовательные и содействующие развитию физкультуры и спорта, научные и иные общественно полезные цели, указанные в уставе фонда. То есть фонд в рамках этого указа должен создаваться для того, чтобы содействовать развитию чего-то: финансовой грамотности, здоровья, благотворительности, культуры и так далее. Надо понимать, что есть фонды, которые выдают займы под 2% в день, при этом как обременение на заемщика дополнительно накладывается поход в банк и уплата ремесленного сбора. Такие фонды вряд ли работают на благо финансовой грамотности населения. Именно в связи с этим, а также с достаточно большим количеством жалоб, которые поступали, в частности, в Национальный банк, в нашу Ассоциацию, было принято решение, что надо несколько ограничить «аппетиты». Потому что фонд может осуществлять предпринимательскую деятельность ровно настолько, насколько она необходима для достижения целей, которые заложены в устав, то есть цель этого фонда.

-По нашим данным, некоторые фонды, да и вы тоже, писали в Нацбанк. Скажите, какие именно процентные ставки вы предлагали? На основании чего?

-Мы не предлагали. Национальный банк установил для фондов максимальную процентную ставку в размере ставки рефинансирования. Во время нашего общения с Нацбанком мы, в основном, делали упор на то, что для потребительских кооперативов необходимо предлагать лучшие условия, чем для фондов, потому что фонды, по сути, просто заменили те коммерческие МФО, которые были до того, как появился Указ Президента Республики Беларусь №325, который ограничил возможность выдавать беззалоговые займы физическим лицам. Фонды просто стали псевдоорганизациями, которые выдавали займы без залога. Нужно это понимать. Потребительский кооператив – это несколько другое. Мнение Ассоциации всегда было такое: для потребительских кооперативов целесообразно устанавливать более высокий порог процентных ставок, чем для фондов. Потому что модель потребительских кооперативов состоит именно в том, чтобы члены этого кооператива друг другу предоставляли займы, то есть член кооператива может разместить свои средства в этот потребительский кооператив, а может получить такую помощь под какой-то процент.

Изначальная модель потребительских кооперативов - предоставлять займ.

Фонды изначально у нас в законодательстве планировались для совершенно иных целей. Поэтому для кооперативов мы всегда предлагали порог этот ни в коем случае не снижать до уровня фондов. К сожалению, нас услышали частично. То есть формально в два раза более высокий порог для потребительских кооперативов оставили, но все равно он достаточно низок для того, чтобы предоставлять короткие займы. Его достаточно для того, что предоставлять долгосрочный заем.

В случае с так называемые займами до зарплаты, эта процентная ставка, конечно, не перекрывает те риски, которые несет потребительский кооператив.

-Ранее у микрофинансовых организаций ставки были сильно выше, чем у банков как раз чтобы компенсировать дефолтные риски. Как вы считаете, кто останется на рынке после нововведений?

-Дело в том, что дух Указа Президента Республики Беларусь №325 склонял микрофинансовые организации, в частности, потребительские кооперативы и фонды, больше финансировать малый и средний бизнес, и, в том числе, различных ИП, ремесленников, владельцев подсобного хозяйства. То есть задача была стимулировать развитие малого и среднего бизнеса и этих ремесленников, предоставляя им денежный ресурс на развитие на длительный срок.

Короткие займы обычно нужны для того, чтобы можно было погасить какой-то кассовый разрыв. Например, у физического лица либо у юридического в данный момент нет денег для того, чтобы совершить какую-то покупку, погасить некие обязательства, ему нужно где-то взять деньги, хоть и под высокий процент, и погасить свои обязательства. Понятное дело, что представители бизнеса, у которых потребности лишь в том, чтобы погасить кассовый разрыв, будут нестабильны и никогда не смогут развиться, потому что это как такая кабала: брать на короткие сроки и под большие проценты. Для этого в Советском Союзе был такой социально значимый финансовый инструмент, как ломбард.

Смысл ломбарда в Советском Союзе был в том, чтобы человек, когда ему надо погасить свои любые обязательства, мог взять какое-то изделие, под него получить эти деньги. А выкупит человек его или не выкупит – больше у него обязательств не появится, чтобы ему не приходилось воровать, убивать и так далее. Ломбард – последний в иерархии финансовых институтов, это самый приземленный финансовый инструмент. Его достаточно для того, чтобы закрыть нишу ухода от текущих обременений. Любые другие псевдоинструменты только приводят к тому, что человек еще больше проваливается в долговую яму.

Пока не вышел Указ Президента Республики Беларусь №325 были участники рынка, которые выдав 100 рублей, потом через суд с человека получали 1000 рублей. Такого не должно быть. А это все идет именно из «коротких» денег. Сейчас происходит стимулирование долгосрочной работы финансовых институтов с заемщиками, то есть чтобы у них выстраивались долгосрочные отношения, чтобы разрабатывались заемные продукты на год, на два, на три, тогда и процентная ставка совершенно другая становится. Конечно, это очень сильно ударит по оставшимся участникам рынка потребительских кооперативов. Я думаю, дай Бог, чтобы у нас осталось там два кооператива, которые или выплывут, или не выплывут, потому что есть еще объективные причины, по которым кооперативы у нас работали под достаточно высокий процент.

Первая из них - это то, что из-за особенностей законодательства кооперативам практически невозможно привлечь заемный капитал. Дело в том, что ни банк, ни некий иностранный капитал не будут работать с нашим кооперативом, потому что сама суть нашего потребительского кооператива предполагает, что ответственность несут совместно все пайщики кооператива. То есть если грамотный управленец кооператива привлек из какого-нибудь иностранного банка дешевый заемный капитал, то если что-то не получилось - спросить будет не с кого, потому как отвечать будут все пайщики кооператива совместно по вот этим обязательствам. Естественно, что никто не хочет работать с этими кооперативами. Это не вина, это горе наших потребительских кооперативов, но такая ситуация сложилась. Так что есть шанс, что они на некоторое время у нас совсем пропадут с поля деятельности, пока не будет какого-то измененного законодательства, в котором были бы учтены все эти моменты.

-Как вы считаете, возможно ли, что данным нововведением Нацбанк пытается закрыть вообще нишу краткосрочных займов?

-Национальному банку нет смысла просто от наличия свободного времени закрывать нишу коротких займов. Потому что сейчас короткие займы, например, те же овердрафты, по сути беспроцентные до какого-то периода, они доступны большой части граждан Беларуси. То есть тут скорее речь идет о том, чтобы у нас не существовало среди финансовых институтов какой-то мимикрии. То есть нельзя открывать фонд, в уставе которого прописано, что он развивает финансовую грамотность, и при этом предлагать займы гражданам под 2% в день. В подобной ситуации такая организация бьет по самым финансово безграмотным людям. Часть из этих людей могла бы получить тот же овердрафт, часть – не могла бы по каким-то причинам, но она могла бы воспользоваться каким-то другим финансовым инструментом.

Задача в том, чтобы у нас были прозрачные финансовые институты.

Да, и к банкам есть претензии, и к ломбардам есть претензии, и к тем же кооперативам - есть, но фонды, они своей деятельностью несколько дискредитировали сам дух Указа Президента Республики Беларусь №325, подменяя те микрофинансовые организации, которые были до того, как их запретили.

-Как вы считаете, на что стоит теперь сделать упор в своей работе микрофинансовым организациям, в частности, фондам и кооперативам, чтобы остаться на плаву и успешно работать в дальнейшем?

-Кооперативам придется переключиться исключительно на длинные договоры в рамках которых будут актуальны такие процентные ставки, как в данный момент. Максимальный порог для кооператива сейчас в два раз больше ставки рефинансирования. Соответственно, если выдавать заем на год, то издержки, которые возникнут при оформлении займа, покроются. Такой суммы будет достаточно и чтобы покрыть издержки, и чтобы кооператив смог заработать, других вариантов нет. Это явно ударит по обороту кооперативов: он уменьшится, потому что пропадут короткие займы. Очень трудно будет привлекать деньги под такую ставку на короткий промежуток времени, поэтому придется переключиться на длинные договоры.

Что касается фондов, то останутся только те, которые действительно не планировали заниматься только предпринимательской деятельностью, а собирались заниматься просветительской, благотворительной, культурной работой. Они как работали, так и будут работать. Тем же фондам, которые во главу угла ставили только заработок как МФО, придется переключиться на какой-то иной вид деятельности, потому что под такую ставку они работать не смогут, не будут и не захотят.

Мнение героя может не совпадать с мнением редакции

Автор: Кристина Смольянова
Предложения месяца
  • Кредиты
  • Вклады
  • Кредитные карты
Курсы валют
  • Лучшие курсы
  • ВНБРБ
Доллар США 2.097 2.105
Евро 2.415 2.423
Российский рубль 3.205 3.219
Украинская грива 7 7.52

Все курсы
Доллар США
Евро
Российский рубль

Все курсы