Регулятор ненароком увеличит «серый» рынок микрозаймов?

23.02.2018 12:05:39 Просмотров:2188

В Беларуси установили предельный потолок размера годовой процентной ставки для микрозаймов. С 1 апреля 2018-го для потребительского кооператива он будет равен удвоенной ставке рефинансирования, в фондах же - не сможет превышать и ее. Очевидно, что такое снижение доходов крупно ударит и по действующим кооперативам и по фондам.

На что же рассчитывать «простому заемщику» после вмешательства Нацбанка

Ранее на страницах Byfin.by своим мнением по поводу изменения ставки для кооперативов и фондов поделился председатель правления Республиканской ассоциации микрофинансовых организаций (РАМО) Иван Радюкевич. Относительно будущего фондов он считает: «Останутся только те [фонды прим.ред.], которые действительно не планировали заниматься только предпринимательской деятельностью, а собирались заниматься просветительской, благотворительной, культурной работой. Они как работали, так и будут работать. Тем же фондам, которые во главу угла ставили только заработок как МФО, придется переключиться на какой-то иной вид деятельности, потому что под такую ставку они работать не смогут, не будут и не захотят».

Наша редакция решила пообщаться с фондами, находящимися в реестре Нацбанка, чтобы узнать их мнение по поводу изменения ставок для микрозаймов.

В реестре оказалось всего четыре фонда, так что мы поочередно попытались связаться с представителями каждого из них, однако неожиданно наткнулись на ряд трудностей в получении комментариев по данному вопросу.

Для начала мы выяснили номер директора фонда с головным офисом в Витебске. На звонок нашей редакции девушка сообщила, что директора временно нет на месте, но можно оставить свои координаты, и он перезвонит. Звонок мы прождали сутки и перезвонили сами на следующий день. По «стечению обстоятельств», директор витебского фонда ушел в отпуск. Ну что же, возможно, это действительно «просто совпадение».

С фондом, главная деятельность которого ведется в Бресте, мы связались через социальную сеть. Его маркетолог ответил, что они воздерживаются от комментариев.

Осталось лишь два фонда. Головные офисы обоих находятся в столице, так что наша редакция рассчитывала на встречу с представителями обеих МФО. Как ни странно, но одна из них не брала трубку по указанным на сайте номерам в течение двух дней. Тогда мы попытались связаться с ними через их группу в Facebook и снова получили отказ в комментариях, причем весьма в нелицеприятной форме. Так что вопрос остается открытым – чем же на самом деле занимались эти три организации, раз выразить свою позицию касательно новых ставок оказалось для них «непосильной ношей»?

В итоге только четвертый фонд согласился прокомментировать ситуацию – «УоллСтрит». Странная ситуация, не правда ли? Видимо, это не просто единственный фонд «с комментариями», а единственная организация, которая в принципе может называться фондом.

Итак. Своим мнением по поводу изменения ставок для фондов оказался готов поделиться лишь директор финансово-образовательного местного фонда «УоллСтрит» Сергей Руденко.

директор финансово-образовательного местного фонда «УоллСтрит» Сергей Руденко

-Как вы считаете, защитят ли население от необдуманных финансовых решений ограничения ставок по микрозаймам?

-Мы сталкиваемся с низкой финансовой грамотностью среди заемщиков. Не все они одинаково способны рассчитать риски и учесть, какую финансовую нагрузку способны нести. Разумеется, на таких гражданах стремятся обогатиться люди, вроде тех, что выдают деньги в долг с помощью объявлений на столбах (всем уже известные рассрочки телефонов, ноутбуков и прочей ликвидной бытовой техники). Относительно таких «кредиторов», конечно, стоило бы принять дополнительные меры.

Однако на тему фондов, кто, если не мы, поможет с финансированием ремесленников и тех, кому банки отказывают в кредитах?

Непонятно, почему человек должен нести, скажем, телефон в ломбард. Да, он получит нужное финансирование, но у него не будет телефона. То есть зачем лишать себя даже на время вещи, если она в самом деле нужна? Мы считаем, что у человека должно быть право выбора, достойная альтернатива, а дальше – решение за ним.

-На ваш взгляд, каким образом нужно повышать финансовую грамотность населения?

-Вариантов много. Например, наш фонд периодически участвует в рассылке огромного количества статей и буклетов про понимание, где обычному гражданину лучше взять денежные средства в РБ (лизинг, кредиты, займы) или оперативно и выгодно рефинансировать свои долги перед банками или МФО. Пусть люди лишний раз прочитают о том, что обязательно нужно внимательно вчитаться в договор, оценить переплату, знать точное число ежемесячного взноса. Это такие очевидные истины, но почему-то множество людей об этом не помнит. Они получили деньги, рады этому, и порой напрочь забывают о том, что их придется возвращать.

К чему приведут ограничения ставок для микрозаймов?

-К чему приведут ограничения ставок для микрозаймов?

-На мой взгляд, исчезнут все компании, которые работают в сегменте «займы до зарплаты». Ведь если логически подумать, данный запрет значительно ухудшит платежную дисциплину всех клиентов, потому как у них пропадет стимул погашать заем вовремя. При таких выставленных процентах, совершенно неважно, погасишь ли ты заем раньше срока договора или с задержкой на один-десять месяцев. Возможно, выжить сумеют те, кто создаст другой интересный продукт.

Ко всему, у целой прослойки людей не останется возможности для получения денег. Им будет попросту некуда обратиться, что однозначно приведет к росту «теневого» рынка.

«Серых» схем по предоставлению финансирования в Беларуси и без того хватало, а теперь спрос на такую услугу повысится, так что в чем-то люди могут стать даже менее защищенными, чем были. А ведь здесь огромные неуплаты налогов в бюджет.

-Как вы считаете, какой должна быть процентная ставка для микрозаймов?

-Это довольно сложный вопрос. Конечно, в первую очередь такой, чтобы в итоге работа как фондов, так и кооперативов, была рентабельна. Если посмотреть на работу микрофинансовых организаций в той же РФ, ЦБ в настоящее время планирует, как и наш НБ РБ (но с «огромным» отличием), ограничить полную стоимость займа. Здесь ЦБ планирует установить максимальную ежедневную процентную ставку на уровне 1,5 % в день, а с 1 июля 2019 года — 1 % в день. Также ЦБ намерен установить единый предельный уровень процентов по микрозайму.

Как мне известно, в настоящее время ​начисление процентов в РФ по краткосрочным потребительским займам ограничено трехкратным размером суммы займа, а в случае возникновения просрочки начисленные проценты вместе с пенями и штрафами — двукратным размером остатка задолженности по займу.

С 1 июля 2019 года проценты будут ограничены двукратным размером суммы займа, а c 1 июля 2020-го — полуторакратным.

Согласитесь – в таких условиях можно работать. Приспособиться, скорректировать скоринговую систему оценки рисков, но это жизнеспособный вариант.

Или к примеру, взять опыт Грузии: то там после введения предельного ограничения на сумму задолженности на уровне 100 % краткосрочное кредитование перестало быть рентабельным. Сегмент покинули все игроки, в том числе крупные международные компании. Многие ушли из страны, другие продолжили работать с кредитными продуктами, которые по своим параметрам приближены к банковским.

Если же посмотреть на работу микрофинансовых организаций в той же Европе или, скажем, Америке, то белорусские ставки были не так уж и высоки.

Важно учитывать, что МФО предоставляет деньги высокорискованным заемщикам.

Но новые условия словно целенаправленно уничтожают весь рынок кооперативов и фондов и «развязывают руки» мошенникам. Данный факт почему-то забывают абсолютно все и не учитывает это обстоятельство ни один критик МФО.

Наша редакция напоминает, что, к примеру, для такого слоя трудящихся, как ремесленники, именно микрозаймы зачастую были источником начального финансирования. Декрет о тунеядстве, пусть и видоизмененный, по-прежнему функционирует на территории нашего государства. Что сможет сделать ремесленник без доступа к финансам МФО? Ведь ни один банк данному клиенту кредит не выдаст. Но, видимо, для Нацбанка это не такая уж и большая проблема. 

Предложения месяца
  • Кредиты
  • Вклады
  • Кредитные карты
Курсы валют
  • Лучшие курсы
  • ВНБРБ
Доллар США 2.097 2.105
Евро 2.42 2.423
Российский рубль 3.205 3.219
Украинская грива 7 7.52

Все курсы
Доллар США
Евро
Российский рубль

Все курсы