Елена Коледа: на рынке микрофинансирования как был бардак, так он и остался

21.04.2016 21:07:30 Просмотров:2869

На рынке микрофинансирования как был бардак, так он и остался

Источник фото: onliner.by

Указ №325 «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций» вступил в полноправную законную силу 1 января 2015 года, как изменился рынок микрофинансирования, какие услуги сегодня предлагают кооперативы финансовой взаимопомощи и МФО гражданам, а главное какие проблемы до сих пор остаются нерешенными Byfin.by попросил рассказать Председателя правления потребительского кооператива «Столичный клуб» Елену Коледа.

-        Елена, поясните, пожалуйста, чем отличается кооперативы финансовой помощи от других финансово-кредитных организаций?

-        Потребительский кооператив финансовой взаимопомощи, согласно Указа № 325 от 30.06.2014г., является микрофинансовой организацией. Статус МФО также приобрели ломбарды и фонды. Микрофинансовыми организациями являются только те, кто осуществляет предоставление микрозаймов (эта деятельность является исключительной для организации) и состоит в реестре Национального банка РБ. Особенностью кооператива финансовой взаимопомощи является:

  • кооператив осуществляет предоставление микрозаймов только своим участникам, а это: владельцы личных подсобных хозяйств, ремесленники, учредители коммерческих организаций, владельцы акций государственных и частных предприятий;
  • это некоммерческая организация, то есть доходы получаемые кооперативом не распределяются между его участниками, а идут на удешевление предоставляемых услуг;
  • все члены кооператива обязаны компенсировать убытки кооператива по истечении календарного года, если таковые образовались, путем внесения дополнительных взносов.

Это основные отличия, но есть и ряд других как в органах управления и контроля, документообороте, да и в микроклимате деятельности организации, повторюсь, все члены кооператива равны в своих правах, тот нет единоличного владельца.

Кредитные кооперативы начали свою историю в 19 веке, в Беларуси они возродились с 2004 года, был зарегистрирован ПК «Столичный клуб взаимопомощи». На момент принятия Указа № 325 в его составе было более 2500 человек, которые активно пользовались финансовыми услугами.

-        Елена, в интервью, которое вы давали еще в 2008 году Вы говорили, что Беларуси необходим закон о кредитных союзах. Такой закон появился в нашей стране в середине 2014 года, а все его положения вступили в силу в 2015 году. На Ваш взгляд, помогло ли изменения законодательства развитию кредитных союзов или же наоборот?

-        Международная практика показывает, что в тех странах, где есть законодательство, регулирующие сферу кредитной кооперации кредитно-кооперативная система развивается быстрее, продуктивнее и качественнее, чет там, где все пущено на самотек. К сожалению, мы как всегда пошли своим путем. С 2004 по 2015 год система кредитной кооперации не регулировалась ничем. Тем не менее, была создана ассоциация потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи, которая взяла на себя часть функций регулирования, нужно отметить, что те кооперативы, которые входили в ассоциацию не имели проблем с возвратом вкладов своим пайщикам. Был создан кооператив второго уровня, через который происходил обмен ликвидностью между кооперативами. Работало около 30 организаций, в разных регионах страны, в том числе и в деревне. Для активного развития данного финансового сектора отсутствовало четкое правовое поле, были непонятны правила игры и ответственности, для этого и нужно было законодательство, которое бы регулировало область кредитной кооперации, об этом я говорила, начиная с 2008 года. Пустое место быстро заполняется. В отсутствии четких правил игры, в область микрофинансирования стали приходить коммерческие организации, которые предоставляли займы гражданам на кабальных условиях, с огромными штрафами и неустойками. Работа над законодательством по регулированию деятельности микрофинансовых организаций началась в 2012 году. Честно скажу, что разрабатывался и ожидался совсем иной документ, мы принимали активное участие в его разработке. Но звезды распорядились иначе. К сожалению, произошло ряд роковых для кредитной кооперации совпадений:  два кооператива не вернули деньги вкладчикам, коммерческие микрофинансовые организации своими процентами довели ряд граждан до отчаяния и до Администрации Президента РБ. Когда Указ попал в Администрацию Президента, там уже сложилось негативное мнение о деятельности микрофинансовых организаций, наверное, помните и в новостях неоднократно обсуждался этот вопрос. Пошли по пути наименьшего сопротивления, проще запретить, чем навести порядок. По факту мы получили то, что коммерческие организации перестали выдавать займы, система кредитных кооперативов была разрушена. Сегодня граждане не имею нормальных альтернатив банковскому кредитованию. Кому от этого стало лучше? Посмотрите вокруг, в период экономического кризиса, когда идет задержка заработной платы, снижаются реальные доходы населения, лишение граждан возможности краткосрочного небольшого заимствования считаю крайне нецелесообразным и даже вредным.   С моей точки зрения, безусловно, порядок в области микрофинансирования нужно было наводить. Но это можно было сделать с наименьшими потерями: ограничить процентную ставку по выдаваемым займам – все «хапуны» ушли бы на следующий день; ввести жесткий контроль над кооперативами по привлечению средств вкладчиков.

-        Как Вы можете оценить итоги первого года работы после вступления в силу указа и как, на Ваш взгляд, будут развиваться кооперативы в 2016 году?

-        Итоги первого года работы неутешительны. В реестре Национального банка 4 кооператива, думаю, что их число будет сокращаться. Сумма налога на прибыль (по одному кооперативу) за 2014 год – 468 миллионов рублей, за 2015 год – 150 миллионов рублей, за 2016 год – 0 рублей. Думаю, что тенденция налицо.

-        Сколько кредитных кооперативов работало в Беларуси до принятия указа №325 и сколько их работает сейчас?

-        Число кооперативов сократилось. Затрудняюсь ответить, выросло ли качество работы.

-        Какие проблемы деятельности кредитных союзов в Беларуси Вы могли бы назвать?

-        Первая проблема, думаю, это отсутствие самих кредитных союзов. А если серьезно, то первая проблема это, все-таки, отсутствие осведомленности населения о работе микрофинансовых организаций. Сейчас прочитала на одном информационном портале, что в республике, кроме как в банке, негде гражданину взять взаймы наличных средств. На самом деле в реестре Национального банка 108 организаций, только все со своими особенностями работы, и чтобы сделать правильный выбор организации и заимствования нужно прийти к ним и изучить условия предоставления микрозаймов. Ведь не решаемых проблем, в том числе и финансовых, не существует.

-        Кооперативы финансовой помощи предлагают клиентам не только получить заем, но и вложить свои деньги под выгодные проценты. В конце прошлого года в Солигорске было возбуждено уголовное дело в отношении одной такой организации. Как можно проверить кооператив: кому можно доверять, а какой лучше обойти стороной?

-        К сожалению, в Солигорске это третий кредитный кооператив, который получил огласку о не возврате средств вкладчиков. На самом деле их больше. Это главная проблема отсутствия регулирования в системе кредитной кооперации. Можно долго рассуждать, почему так получилось и кто в этом виноват, но лично я считаю, что в первую очередь в сложившейся ситуации виноваты сами вкладчики. Отвечу почему: первое – в кооператив объединяются граждане для решения своих финансовых вопросов, одни вкладывают деньги, другие ими пользуются. Все члены кооператива имею равные права и возможности, а если вы считаете, что доверив незнакомому человеку собственные сбережения, никак их не контролируя и безоговорочно доверяя благопристойному антуражу офиса, можно получить сверх прибыли, когда банки предлагают 20% по депозитам, а вам обещают 80%. Думаю, что тут срабатывает элементарная алчность – хапнуть по-быстрому и много. У меня был такой случай, один из наших вкладчиков пришел досрочно расторгнуть договор и забрать свои сбережения. Спрашиваю – почему? А я отнесу их в «Русский экран». Говорю – это же пирамида. А я знаю, я успею забрать, подозреваю, что не забрал.

Безусловно, нельзя все валить на граждан. В проблеме невозврата вкладов присутствует, как и злой умысел, так и неопытность персонала кооператива, ведь их никто никогда не учил тому, как работает данный финансовый институт.

Сегодня этот вопрос стал под контроль. Согласно Указа № 325 привлекать микрозаймы от участников кооператив может только после нахождения в течение года в реестре Национального банка, а то значит ежемесячное предоставление отчетности, соблюдение финансовых норматив, установленных Национальным банком. По истечении года работы кооператив должен пройти проверку Национально банка, и только после положительного заключения о своей работе ему будет позволено привлекать микрозаймы. На сегодняшний день ни у одного кооператива такого разрешения нет.

-        Как Вы думаете, почему обычным гражданам запретили брать микрозаймы?

-        Займы никто никому не запрещал брать. Бытует мнение, что с вступлением в силу Указа № 325 запрещено выдавать займы на потребительские цели. Лично я так не считаю. Прямого запрета нигде нет.

Самым большим сегментом микрофинансирования, сегодня, безусловно, являются ломбарды. Получить заем в ломбарде может любой гражданин, правда, нужно предоставить ликвидный залог, что  не для всех является приемлемым. Но тут присутствует и очевидный плюс, при не возврате микрозайма вы ничего не должны ломбарду, к вам не применяются штрафные санкции, не растет сумма долга, нет суда и его последствий.

Мы столкнулись с таким явлением, что кредитный кооператив для граждан по своей сути является катализатором проявления личных инициатив граждан. Когда мы рассказываем, что с 2015 года мы предоставляем микрозаймы ремесленникам, то, как правило, оказывается, что в большинстве своем граждане чем-то занимаются. Кто-то вяжет, кто-то делает бантики, плетет из бисера, вырезает из дерева. Для многих граждан это легальный заработок, но только последние годы на развитие ремесленничества обратило внимание и государство. Безусловно, нужно поднять и вопрос целевого или потребительского кредитования. Если ремесленник или учредитель бизнеса берет у нас микрозаем на покупку колес для своего автомобиля, это микрозайм для бизнеса или на потребительские цели? Ответ, думаю, будет субъективным,  если он на своем автомобиле ездит на выставки, где реализует предметы ремесла, или учредитель вместо того чтобы изъять из оборота собственной фирмы средства берет у нас микрозаем и приобретает то что ему сегодня нужно, то невозможно не сказать, что предоставленные микрозаймы используются на осуществление предпринимательских инициатив. В то же время, мы понимает, что трактовка проверяющего, может отнести эти микрозаймы к потребительскому кредитованию, не имеющему никакого отношения к развитию предпринимательских инициатив граждан.

-        В интернете, да и просто на улице (на столбах, на дверях подъездов и т.д.) встречается очень много объявлений о предоставлении займов физическим лицам при этом очень часто «быстрые деньги» готовы выдать физические лица. В тоже время каких-то сведений о закрытии или возбуждении уголовных дел в отношении таких незаконно работающих МФО не появлялось. На Ваш взгляд, соблюдается ли должным образом в Беларуси указ №325 и почему граждане до сих пор предпочитают обращаться в такие организации, а не в банк?

-        Наверное, заброшу камень в огород Национального банка, но полагаю, что под контроль попали только те организации, кто продолжил свою деятельность официально. Мы отчитываемся о проделанной работе, нас проверяют, предъявляют определенные требования, на нашу работу есть куда пожаловаться. В тоже время как был бардак на рынке микрофинансирования так он, там и остался. Перестали платиться налоги, деятельность ушла в «подполье». Объем неофициально предоставляемых займов существенно снизился. Но за счет этого больше страдают те, кто попадается на удочку неофициальных займодавцев, а в преамбуле Указа № 325 было указано, что он принимается с целью защиты прав потребителей. В тоже время не работа Национального банка гоняться и пресекать работу нелегальных займодавцев.

Считаю, что в стране должна быть нормальная система небанковского финансирования. В цифрах сказать не смогу, но достаточно большое количество граждан не имеет возможности получения банковского кредита: возраст (от 62 лет), испорченная кредитная история (не всегда по абсолютной вине заемщика, иногда болезни, потеря работы и т.д.), требования к минимальной заработной плате (в Минске 4 500 000 рублей). Понятно, что принимающему решение чиновнику сложно понять, как это не хватило 300 000 рублей до зарплаты. Неоднократно от них слышу «нужно жить по средствам», но не у всех так получается, и сбрасывать со счетов малоимущих граждан, обострять социальную напряженность сегодня не стоит. До 2015 года кооперативы брали на себя и определенную социальную функцию, мы выдавали займы пенсионерам по 1% годовых. Займы выдавались из специального фонда, сформированного из вступительных взносов пайщиков кооператива.

Кооператив не конкурент банку, мы работам с гражданами, которые банку не интересны, которых банк не кредитует по определенным причинам или тех, кто еще не дорос до банковского кредитования.

Автор: Екатерина Сенько
Предложения месяца
  • Кредиты
  • Вклады
  • Кредитные карты
Кредит "Конфетка"
АвтоТрейдЛизинг
16%
Кредит "На отдых"
АСБ Беларусбанк
25%
27.9%
Все кредиты
Курсы валют
  • Лучшие курсы
  • ВНБРБ
Доллар США 1.922 1.925
Евро 2.152 2.155
Российский рубль 3.25 3.26
Украинская грива 7.33 7.4

Все курсы
Доллар США
Евро
Российский рубль

Все курсы