Елена Коледа: «Лучше бы указ запретил полную выдачу займов, чем оставил то, что есть»

06.11.2015 16:07:16 Просмотров:2671

Журналист byfin.by встретился с председателем правления Потребительского кооператива финансовой взаимопомощи «Столичный клуб» Еленой Коледа, чтобы узнать, что сейчас происходит на рынке микрофинансовых услуг Беларуси, каких изменений ожидать в будущем и как выживают микрофинансовые организации после вступления в силу Указа № 325.

- Что, на ваш взгляд, произошло с рынком микрозаймов с 1 января 2015 года, когда вышел Указ № 325? Какая сейчас ситуация?

- Вы должны помнить, что у нас было с рынком микрофинансовых услуг до вступления Указа № 325 в силу. Любая организация могла спокойно выдавать деньги клиентам под устанавливаемый самостоятельно процент. Никаких ограничений и правил не существовало, работа велась по принципу «кто на что горазд». Тем не менее, у клиентов был выбор – пойти в банк, кредитный кооператив, частную компанию или ломбард. Деятельность имела официальный статус, для людей были рабочие места, шла уплата налогов в бюджет, заемщики могли выбирать, куда обратиться за займом. К сожалению, с 1 января 2015 года все это прекратилось. Иногда я думаю, лучше бы указ запретил полную выдачу займов, чем оставил то, что есть.

Что мы имеем сегодня на рынке как потребительского кредитования, так и частного заимствования: банки с урезанным потребительским кредитованием и скрытыми процентными ставками; ломбарды, предоставляющие займы под залог личного имущества; кредитные кооперативы для граждан, которые могут работать только с определенной категорией граждан, предусмотренной указом; кредитные кооперативы для субъектов предпринимательства, которые на сегодняшний день отсутствуют; фонды, имеющие возможность предоставлять займы аналогичной с кооперативами категории граждан и субъектам предпринимательства.

- Как изменилась работа кредитных кооперативов?

- Для системы кредитных кооперативов указ имел катастрофическое значение. До нового года работало несколько видов кооперативов. Были созданы кооперативы для граждан, для бизнеса (так называемое общество взаимного кредитования), кооператив второго уровня, где можно было обмениваться ликвидностью, создана Ассоциация, работало порядка 25 организаций.

После вступления в силу указа все действующие кооперативы работать не смогли в силу того, что члены кооператива не соответствовали разрешенной указом категории. Сегодня в реестре Нацбанка всего 5 кооперативов, которые были заново образованы, чтобы соответствовать указу. В состав данных кооперативов могут входить только определенные категории граждан: ремесленники, владельцы личных подсобных хозяйств, владельцы агроусадеб, учредители коммерческих организаций и владельцы имущества (акций госпредприятий).

Действующие ранее кооперативы не имеют права работать как микрофинансовые организации. Они могут только предоставлять не более двух разрешенных займов в месяц. Кредитные кооперативы, включенные в реестр Национального банка, получили статус микрофинансовых организаций. И сегодня только они (при условии, что клиент подпадает под категории, обозначенные в указе) имеют право предоставлять неограниченное количество займов.

Сегодня сложно объяснить той же учительнице, дворнику или рабочему завода, почему мы не хотим выдать им деньги в долг, хотя в прошлом году они пользовались нашими услугами, и проблем не было. Люди очень обижаются и выражают свое недовольство – как нами, так и разработчиками указа, которые не учли их потребности, финансовые возможности, краткосрочный недостаток средств, который можно было компенсировать в кооперативе, и отсутствие ликвидного залога, чтобы обратиться в ломбард сегодня.

- Некоторые организации начали выкручиваться из положения, предлагать клиентам оформлять ремесленническую деятельность. Есть ли в этом смысл?

- Все, кто постоянно пользовался нашими услугами, хочет и дальше с нами сотрудничать. Мы им объясняем, как можно дальше продолжить пользоваться микрозаймами. Некоторые решают оформиться ремесленниками. И что самое интересное, в ходе беседы оказывается, что люди делают какие-то поделки, плетут, вышивают и т.д. Мы им объясняем, что они могут это после регистрации ремесленничества не только дарить или просто любоваться изделиями собственного производства, но и продавать их. Нельзя сказать, что идет подмена понятий, когда человек регистрируется исключительно ради возможности получать микрозаймы, хотя и такое исключить полностью нельзя. Здесь можно говорить, скорее, о пробуждении личной инициативы граждан в вопросах расширения самозанятости, развития личного хобби и т.д.


- Как вы считаете, почему появился указ?

- Думаю, что предпосылкой к тому, что с 1 января 2015 вступил в силу указ о деятельности микрофинансовых организаций, послужил ряд причин. Во-первых, те процентные ставки, под которые предоставлялись займы. Это знаменитые 2% в день, которые являются слишком высокими, и их величина позволяет компенсировать невозвраты займов более чем 50% заемщиков. По сути, мы получали систему, когда добропорядочный заемщик платит за проблемного заемщика. Хотя, если называть вещи своими именами, то банковские кредиты со всеми их условиями, нюансами и скрытыми платежам, пусть и не достигнут 700% годовых, но к сотне могут приблизиться. И потенциальный кредитор об этом даже не догадывается.

Во-вторых, в преддверии подписания указа два кооператива не вернули вклады своим вкладчикам, суммы очень большие, более 6 миллионов долларов в пересчете с белорусских рублей. Естественно, это сыграло определенную роль в том, что нормы указа стали такими радикальными в отношении деятельности кооперативов.

В-третьих, не исключаю банковское лобби. Уж очень много развелось организаций, оттягивающих у них клиентов и предоставляющих денежные средства гражданам чуть ли на коленке в метро.

И в-четвертых, по правде говоря, пришла пора навести в этом бизнесе порядок. Только, с моей точки зрения, не нужно было рубить с плеча, а в данном вопросе было достаточно обойтись радикальными ограничительными мерами.

- На ваш взгляд, строго ли соблюдаются ограничение в предоставлении займов?

- По моим ощущениям, бардака на микрофинансовом рынке стало больше. До подписания указа была масса организаций, индивидуальных предпринимателей, и они работали официально, платили налоги, оказывали людям востребованную услугу. Сегодня мы получили 105 МФО, зарегистрированных в реестре Нацбанка, и теневой рынок, воздействовать на который сложно как регулятору, так и другим структурам.
Тем не менее, потребность граждан в небольших заимствованиях не исчезла. Указ наложил определенные ограничения на официальную сторону деятельности, но не откорректировал иные законодательные акты, которые сегодня позволяют предоставлять займы несколько теневым способом.

Например, предоставление беспроцентных займов не регулируется указом, использование условного залога, уплата пени за просрочку займа вместо процентов за пользование, заем между физическими лицами, уплата процентов третьим лицом и т.д. Данные варианты предоставления займов вписываются в действующее законодательство. По сути, ограничения и проблемы в развитии деятельности получили только официально зарегистрированные микрофинансовые организации, а возможность предоставления займов и получения доходов от этой деятельности не исчезла.

- Много ли времени займет исправление ошибок? Какие перспективы у рынка МФО, к которым теперь относятся и ломбарды?

- Я не понимаю, когда микрофинансовыми организациями называют ломбарды. Какой бизнес может поддержать ломбард, предоставив заем под 0,8-2% в день? Ломбард, в моем представлении, это последнее финансовое пристанище, когда действительно тебе, кроме как под залог личных вещей, никто в долг больше не даст.

Микрофинансирование это нечто иное: во-первых, это далеко не ломбардные процентные ставки; во-вторых, это использование заемных средств не на личные каждодневные нужды, а на развитие; в-третьих, обязательно создание многоуровневой системы микрофинансирования с возможностями льготного кредитования.

Ограничение категорий членов кооператива, с которыми можно сейчас работать, сильно мешает как в работе, так в развитии кооператива. По сравнению с прошлым годом объем предоставленных займов снизился на 80% и продолжает падать, хотя все прошлые годы, начиная с 2004 года, он возрастал. Открывать кооператив для субъектов предпринимательства неэффективно. Если в потребительский кооператив граждане сами принесут деньги, чтобы их потом передали заемщикам, то бизнесмены не будут вкладывать деньги в кооператив, финансировать конкурентов. Они лучше потратят заработанное на собственное развитие.

Безусловно, уже сегодня назрели корректировки указа, но, к сожалению, указы корректируются не так быстро, как нам бы этого хотелось. Было бы рациональнее для всех вернуть открытое членство граждан в кредитном кооперативе, чтобы микрозаймы могли получать граждане и предприниматели, но ввести регулирование процентных ставок, жесткий контроль по привлечению денежных средств от граждан, ограничение процентных ставок для кооперативов и фондов по предоставляемым займам. Регулирование процентных ставок сразу позволит более рационально и ответственно относиться к выдаче займов, уже не будет возможности компенсировать свои потери за счет ответственных заемщиков. Деятельность станет менее рискованной и наиболее привлекательной как для заемщиков, так и для вкладчиков.

Рынок микрофинансовых услуг в Беларуси, как и во всем мире, должен развиваться, но должен развиваться не спонтанно и бесконтрольно, а абсолютно в цивилизованном ключе. Потенциально не может кооператив, в который объединяются граждане для решения своих финансовых проблем, предоставлять займы под 2% день. Это противоречит как самой цели кооператива, так и здравому смыслу. Фонды вообще должны пойти по пути длинных займов, с привлечением льготных кредитных средств или иных международных заимствований, в том числе целевых грантов.


- Вы говорите, что услуга по предоставлению микрозаймов остается востребованной. Почему люди обращаются в МФО, а не в банк?

- Повторюсь, потребность в небольших займах у граждан не исчезла. В МФО можно было взять небольшой заем, например, 500-700 тысяч. В банк за таким кредитом идти неразумно. Что касается овердрафта, то люди о нем могут просто не знать, ведь финансовая грамотность у населения пока еще не на высоте.

Когда человек приходит в кооператив, то ему все понятно. Не надо подписывать много документов. Он пришел, взял 500 тысяч, через месяц вернул, 550 и закрыл свой вопрос. Не надо было ждать неделю, пока рассмотрят заявку, оплачивать комиссию за снятие наличных, выпуск банковской карточки, гарантийный депозит, оформление договора и т.д.

Не нужно забывать и о тех гражданах, кому банки отказывают в предоставлении кредита. В кредитном кооперативе они могут получить заем. Единственное, что необходимо, предоставить гарантию возврата займа – поручителя.

На уровне старпата ни один банк не даст кредит, необходимо как минимум полгода отработать, чтобы у банка была возможность проанализировать ваш бизнес. В кооперативе, опять же, эти вопросы решаемы. Разработана программа исправления кредитной истории для граждан, но пока еще она не внедрена в деятельность кооператива. Думаю, что в следующем году это услуга станет востребованной у граждан.

- Сейчас много говорят о дефиците финансовой грамотности населения. Что вы об этом думаете?

- Зайдите в любой банк за кредитом. Вы сразу разберетесь, под какую процентную ставку вы взяли кредит? Человеку даже с высшим экономическим образованием будет сложно пройти все витиеватые пути, чтобы высчитать эту ставку. Что уже говорить о простом человеке! Как он услышал, так он и воспринимает информацию. Ему сказали, что процентная ставка 40%, а на самом деле там 83%.

Мы много говорим о финансовой грамотности, убеждаем людей, что им нужно учиться. Но мы не говорим тем, кто создает эти витиеватые финансовые формулы, чтобы они делали свою деятельность прозрачнее, чтобы все было четко и понятно. Я считаю, что работа тех же банков должна быть гораздо прозрачнее для клиентов, не на словах, а на деле.

- Какие займы сейчас выдает кооператив?

- Не более 150 млн рублей. Заемщику понадобится найти поручителей, которые готовы поставить свои подписи на договоре и в случае чего подставить финансовое плечо. В целом, кооператив – это организация безопасных финансов. Мы не раздаем деньги всем без разбора. В зависимости от суммы нужны поручители или залог – при займе свыше 10 млн. рублей. Это связано с тем, что мы никогда не работали по процентной ставке 2% в день. У нас всегда были адекватные процентные ставки, и до сегодняшнего дня мы эту тенденцию сохранили. Процент по предоставленным займам не превышает 10% в месяц от суммы займа.

- У вас есть прогноз на следующий год по рынку микрофинансовых услуг?

- Будем работать в существующих реалиях. Республиканская ассоциация микрофинансовых организаций активно сотрудничает с Национальным банком по вопросам внесения изменений в законодательные акты, регулирующие микрофинансовую деятельность. В отношении нашего кооператива, надеюсь, пройти проверку Национального банка и получить возможность привлечения средств членов кооператива. В целом, без корректировки норм указа предпосылок для активного развития микрофинансовых организаций, особенно в форме кооператива и фонда, я не вижу.

Предложения месяца
  • Кредиты
  • Вклады
  • Кредитные карты
Кредит "Пятница"
АвтоТрейдЛизинг
0,1%
Кредит "Гамак"
АвтоТрейдЛизинг
18,9%
Кредит "Конфетка"
АвтоТрейдЛизинг
16%
Все кредиты
Курсы валют
  • Лучшие курсы
  • ВНБРБ
Доллар США 1.944 1.947
Евро 2.278 2.285
Российский рубль 3.257 3.265
Украинская грива 7.55 7.65

Все курсы
Доллар США
Евро
Российский рубль

Все курсы