Кредит надо брать с умом

24.05.2017 18:08:14 Просмотров:564

Чем дороже становится жизнь, тем больше руки тянутся к кредиту. Ведь и то надо, и это, а денег на все не хватает. И вот же в чем парадокс: с наименьшими рисками кредит может брать тот, кто уверен в стабильном доходе, кто безболезненно может выделить 20-30% личного бюджета на погашение долгов (именно такую долю эксперты считают самой оптимальной). Но чаще займы делают те, кому «денег все время не хватает». И тут вырисовывается второй парадокс: вместо того, чтобы кропотливо и тщательно выбирать самую выгодную программу, некоторые хватают вариант, который дешевым оказывается лишь в рекламном буклете.

Как же не попасть на удочку рекламы и не переплачивать втридорога, когда берешь взаймы? Разберем, на что нужно обратить внимание, чтобы выбрать самый выгодный кредит и не попасть в долговую кабалу.   

Сегодня «быстрыми деньгами» клиентов заманивают не только банки, но и различные небанковские финансовые учреждения (предлагают мгновенные кредиты, микрозаймы, деньги до зарплаты и т.п.). По сути, эти организации являются посредниками, которые выдают заемщику кредитные деньги банка, наваривая сверху свою прибыль. В итоге, кажущиеся смешными 2% в день эквивалентны более 700% годовых! Поэтому первый вывод: за кредитом — только в банк.

Главный критерий выбора банка — это непосредственно условия кредитования. Но одно дело сравнивать условия всех 25 действующих в стране банков, и совсем другое — пары-тройки. Как же сузить круг? В первую очередь стоит обратить внимание на свой зарплатный банк, т.к. он может предложить «родному» клиенту дополнительные льготы и самые привлекательные ставки. А вот брать кредит там, где у вас есть депозит, не всегда разумно: если банк лишат лицензии, не исключено, что задолженность придется погасить раньше, чем получится вернуть вклад.

Внимание лучше концентрировать на банках, которые находятся в свободной зоне доступа. Если оформить кредит в сильно отдаленном банке (например, заполнив заявку онлайн или у представителя в торговом центре), могут возникнуть дополнительные расходы при перечислении платежей (комиссии за использование терминалов или за обслуживание в другом банке) или трудности в решении организационных/спорных вопросов. И еще одним критерием выбора является репутация банка. Когда круг «избранных» банков сформирован, можно приступать к анализу их программ кредитования.

Важно понять: выгодно — это когда меньше платишь, а не быстрее получаешь деньги. 

Предложения, при которых кредит можно получить: без пакета документов, без поручителей или залога, без первого взноса, без долгого рассмотрения, — выглядят, конечно, заманчиво. Но такие «шаги навстречу клиенту» увеличивают риски банка, а это не может не отразиться на цене кредита. Отсюда следует логичный вывод: чем быстрее и проще получить кредит, тем он невыгоднее.

Самый главный показатель, позволяющий сравнивать предложения банков, — это эффективная ставка. Она включает в себя номинальную ставку (именно ее банки рекламируют клиентам) и всевозможные комиссии за оформление и обслуживание кредита. Полезно знать, что с 1 января 2009 года банки обязаны раскрывать клиентам полную процентную ставку. Нужно только потребовать сделать это. К слову, иногда банки рекламируют кредиты под 0%, в этом случае отсутствие процентов полностью покрывается комиссионными платежами. И если номинальная ставка видна сразу, то обо всех комиссиях банки не спешат информировать кредитополучателя, ведь благодаря таким платежам реальная стоимость кредита может вырасти в 2 раза по сравнению с ожидаемой. Потому даже в кредитных договорах часто пишут не размер комиссионных платежей, а указывают лишь, что «комиссии взимаются согласно тарифам банка». В этом случае стоит ознакомиться с тарифами, а все вопросы уточнить у кредитного работника.

Комиссионные платежи могут быть разовыми (за оформление кредита и перечисление средств) и регулярными (за сервисное обслуживание, сопровождение кредита, перечисление денег на счет, SMS-информирование и т.д.). Обратите внимание: если вместе с кредитным договором будут подписаны другие соглашения (на открытие и ведение текущего счета, например), то общие расходы существенно возрастут, ведь в каждом соглашении заложены определенные комиссии. Стоит учитывать также, что после уплаты комиссий за оформление кредита и выдачу денежных средств на руках у заемщика оказывается сумма меньшая, чем он запрашивал. Причем чем больше сумма кредита, тем больше будет этот разрыв, т.к. размер комиссий часто выражен в процентах. С учетом этого факта, возможно, придется запрашивать у банка большую сумму, чем это реально необходимо.

Что полезно знать о процентной ставке — она может быть фиксированной или плавающей. В первом случае процент представляет собой конкретную цифру, которая прописана в договоре и действует в течение всего его срока. Изменить такую ставку можно с помощью дополнительного соглашения. Во втором случае процентная ставка будет меняться в порядке, указанном в кредитном договоре.

При выборе самого выгодного кредита стоит уделить внимание и способу его погашения, ведь он напрямую влияет на размер платежей. А именно: при условии, что срок и ставка по кредиту одинаковые, сумма платежей при аннуитете (погашение долга равными частями в течение всего срока кредитования) всегда превышает суммарные выплаты по фактическому остатку (основной долг погашается равными долями, а проценты начисляются на его остаток). Таким образом, при прочих равных условиях схема погашения в зависимости от фактического остатка всегда выгоднее.

Любой человек, у которого есть кредит, должен стремиться погасить его как можно раньше, т.к. это снижает итоговые расходы. Поэтому при выборе программы кредитования большую роль играют условия досрочного погашения кредита. По закону (ч. 1 ст. 143 Банковского кодекса) банк не может запретить досрочное погашение, но его нежелание терять доход порой приводит к различным санкциям, например, на досрочно погашаемую часть кредита могут применяться повышенные проценты или может устанавливаться срок, в течение которого нельзя погасить кредит. Если же в кредитном договоре не указана возможность досрочного погашения, то сделать это можно с согласия банка, для чего необходимо написать заявление.

Последний рубеж, который превращает человека в должника — это кредитный договор. И здесь нужно быть особенно внимательными. Каким бы огромным ни был документ, сколько бы в нем ни было частей и приложений, читать договор нужно обязательно! Потому что в спорных ситуациях только он имеет силу, а не аргумент «в банке мне сказали». Лишь тщательное изучение договора объясняет, как 0% годовых превращаются в 15%, показывает все комиссии, которые придется оплачивать, все случаи, в которых банк может применять к заемщику штрафы и санкции. Обратите внимание, что в кредитном договоре обязан быть четкий и понятный график платежей, в котором отражаются конкретные даты и суммы выплат по кредиту. К слову, этот график позволяет высчитать самый наглядный показатель расходов — размер переплаты по кредиту: достаточно суммировать все платежи и вычесть из них сумму полученного кредита.

И еще один важный момент: кредитные документы необходимо сохранять даже после последнего платежа. Бывают ситуации (чаще всего при досрочном погашении), когда человек уверен, что полностью рассчитался по долгам, а в банке он числится неплательщиком. Поэтому точку в вопросе кредита можно поставить только тогда, когда есть стопроцентная уверенность, что у банка претензий к заемщику больше нет.                                    

Предложения месяца
  • Кредиты
  • Вклады
  • Кредитные карты
Кредит "Пятница"
АвтоТрейдЛизинг
0,1%
Кредит "Гамак"
АвтоТрейдЛизинг
18,9%
Кредит "Конфетка"
АвтоТрейдЛизинг
16%
Все кредиты
Курсы валют
  • Лучшие курсы
  • ВНБРБ
Доллар США 1.944 1.947
Евро 2.278 2.285
Российский рубль 3.257 3.265
Украинская грива 7.55 7.65

Все курсы
Доллар США
Евро
Российский рубль

Все курсы